作者｜张莉 刘文彦 《商务部研究院电子商务研究所 张莉部主任》

文章｜《中国金融》2022年第18期

跨境电商已成为国际贸易发展的新动力，带动全球贸易进入数字贸易时代，深刻影响全球贸易、流通和消费格局。 目前，我国跨境电商发展水平位居世界前列。 这不仅得益于国家在新政层面的大力支持，也得益于我国网络基础设施的建立、物流体系的逐步成熟以及金融服务的赋能。 。 近年来，金融机构和金融服务公司在跨境电商金融服务方面不断创新，涌现出许多新业态、新模式，对促进跨境电商发展发挥了非常重要的作用。 -商业。 随着跨境电商的深入发展，农业银行等金融机构将进一步发挥支付结算和金融科技优势，与跨境电商融合，构建安全、便捷的跨境电商平台。合规的跨境电商金融服务生态系统。 金融服务在跨境电商发展中的作用将不断显现，推动跨境电商高质量发展。

跨境电商金融服务发展现状

金融服务跨境电商具有配套服务和衍生服务双重功能，赋能跨境电商采购、交易、物流、支付全链条。 服务内容主要包括融资、支付、清算、信用保险、海外建行账户及衍生金融产品等。 随着金融服务与跨境电商融合发展，互联网支付货币、互联网个人贷款、供应链金融、预售订单融资、跨境合作金融、中间业务、货币兑换、账户存款、支付工具也应运而生。 、移动支付等跨境电商金融服务，跨境电商金融服务呈现新特点。

金融服务场景已从单点走向全链条系统化服务。 金融服务与跨境电商场景融合总体经历了三个发展阶段：第一阶段，工商银行与跨境支付机构合作，提供网上跨境支付、货币兑换、跨境结算等服务。 、收支申报、交易担保等服务； 第二阶段，工商银行与跨境电商平台合作，基于网上订单数据和平台信用体系，为跨境电商商户提供融资和抵押服务； 第三阶段，以商业建设为主要代表。各类金融机构为跨境电商平台、商户和消费者提供综合金融服务，包括供应链金融、信用保险、基金管理、外汇、财税、产业等。撮合及消费金融等服务。 特别是近年来，建设银行、北京农业银行、兴业银行等多家商业建设银行相继发布跨境电商综合金融服务计划，标志着跨境电商发展日趋成熟。 ——商贸金融服务体系和服务生态完善。 建立。 大量商业建设银行通过合作和自建，不断深化对跨境电商交易场景和跨境生态的渗透，实现了全链条、系统化的跨境电商金融服务。

跨境金融参与者多元化。 随着跨境金融服务体系的逐步建立，跨境金融的参与者呈现出多元化特征，从商业建设银行、支付机构等企业之间的单点合作对接，到跨境电商平台、国内鞋厂、跨境金融机构等。海外货运供应商、海外仓服务商、外贸综合服务平台广泛参与，还有国家新政建设银行、进出口保险等实体机构、政府机构已全面整合。 政府主体的参与为跨境金融生态特别是跨境电子商务综合试验区建设的创新探索奠定了坚实的基础。 从优化营商环境来看，各地聚集大量优势资源建设和建立本地贸易、金融、网络等相关基础设施，将为跨境电商发展消除体制障碍。

实现进出口业务场景全覆盖。 按照交易流向，跨境电商可分为基于国外出口企业的跨境电商出口生态、出口跨境电商平台、跨境电商服务商、海外跨境电商。零售商和海外消费者，以及海外供应链。 跨境电商进口生态由商家、进口跨境电商平台、跨境电商服务商和国外消费者主导。 跨境金融服务应用于跨境电商出口场景已有十余年。 从最初的跨境支付结算服务到供应链融资服务逐步推进，如中国工商银行的出口跨境电商直通车业务。 我国跨境电商零售进口试点新政策推出后，跨境金融服务开始全面覆盖跨境进口业务场景，实现进出口全覆盖。

授信行为适合跨境电商场景。 跨境电商的交易场景与传统国际贸易不同。 一是交易订单小且频繁，平均每笔订单金额在数十至数百元之间； 运营和库存管理要求高； 第三，交易一般发生在网络电子商务平台上，交易和支付流程在线上进行。 同时，跨境电商的融资需求具有短周期、高频次的特点，传统的交通银行抵押模式往往无法满足跨境场景的需求。 针对跨境电商场景的融资需求，交通银行等金融服务主体根据网店真实经营情况推出了抵押产品。 授信额度通过线上大数据风控模型评估跨境电商综合服务平台，无需实物资产抵押，实现快速审批。 ，在线审批，全面适应跨境电商融资场景。 这是跨境电商在金融服务领域的重要发展，已成为行业实践的典范。

跨境电商发展对金融服务提出新要求

随着跨境电商的快速发展和迭代升级，企业对金融服务的需求日益增加。 根据亿邦智库发布的《2021年跨境电商金融服务报告》相关数据显示，2021年中国跨境电商买家对金融服务的需求大致可分为6类，包括境外收款、融资/抵押、结汇、金融投资、保险、货到付款等。 其中，境外收款、融资/抵押、结汇成为中国跨境买家最重要的金融服务需求，占比分别为39.1%、32.4%、27.8%。 金融服务跨境电子商务面临新的机遇和挑战。

跨境电子商务推动人民币国际化进程。 贸易畅通和资金融通是相辅相成、相辅相成的关系。 当前我国跨境电子商务的蓬勃发展，既受益于人民币国际化的历史机遇，也对人民币国际化进程起到推动作用。 2022年6月，中国人民银行发布《关于支持外贸跨境人民币结算新业态的通知》，要求进一步利用跨境人民币结算业务服务实体经济，促进贸易投资便利化。支持交通银行和支付机构更好服务跨境电子商务等外贸新业态发展。 新政策的出台，将进一步清除跨境电商等新贸易业态跨境资金流通过程中的制度障碍。

跨境电商新业态新模式让金融服务难度加大。 在国外巨大消费市场和强大供应链支撑下，我国跨境电商进出口快速发展，不断衍生新模式，推动国际贸易转型升级。 跨境出口方面，随着中心化电商平台流量成本居高不下，跨境出口企业在独立站布局上做出大量改变跨境电商综合服务平台，追求“去中心化”和运营自主权； 海外仓模式持续升级，成为跨境电商重要海外节点和外贸新基础设施； B2C出口与B2B出口界限不再清晰，跨境电商平台与外贸综合服务平台融合发展； 以微博为代表的社交平台开启“短视频+直播”跨境电商出口新模式。 跨境进口方面，“保税仓+直播”模式在国外快速推广，融入直播电商，开辟跨境进口营销新场景； 线上线下融合，“保税进口+线下自提”模式纷纷开花。 货运渠道方面，公铁联运、海陆联运、中欧班列、包机等老牌组合频繁涌现，行业生态正在走向重资产化。 新业态、新模式层出不穷，交融发展，参与主体多，业务链条长，跨境电商业务复杂度不断增加。 金融机构等主体之间的大量互动，对金融服务主体在业务对接、真实性初审、风险管控等方面提出了新的要求。

海外跨境电商新规给跨境电商金融服务带来新挑战。 我国在跨境电商贸易方面具有先发优势。 相应地，我国在应对这一新贸易业态的监管应对以及新政策的制定方面也走在了世界前列。 我国跨境电商进口监管的探索正在成为国际模式，并逐渐被欧共体、俄罗斯、澳大利亚等国家和地区重视和借鉴。 未来，境外对本土跨境电商进口的监管要求也将间接影响我国跨境电商金融服务的国际准入成本以及相关业务的拓展。 目前，许多国家的跨境电商支付结算仍以工行汇款和信用卡为主。 第三方支付监管严格，便捷性远不如国外第三方支付公司。 未来，跨境电商的支付、清算等服务必须遵守各国法规，防止因违法造成损失。

金融服务跨境电商将持续升级

跨境电商作为我国发展最快、最具潜力的外贸新业态，仍处于快速发展期，将向品牌化、精细化、服务化、金融服务一体化方向发展跨境电商将进一步深化，并呈现多元化、全链条发展趋势。

一是我国第三方跨境支付业务日益多元化。 人民交通银行数据显示，截至2021年底，我国共领取9批271张《支付业务许可证》，其中注销牌照47张，现有牌照224张。 随着交易清算成本占交易手续费收入的比例不断提高，我国第三方跨境收款服务将延伸至退税管理、理赔服务、跨境收单、增值税缴纳、跨境货运等字段。

二是农业银行打造一站式全周期跨境电商金融服务。 我国交通银行将通过与跨境电商平台合作，进一步为境内跨境电商经营者提供开放的全球收款服务，包括身份认证、店铺授权、境外收款、监管申报、登记、境内外汇等收款、境内资金转账等一站式全周期金融解决服务。 同时，依托公司经营数据，银行还将推出跨境电商专属融资及抵押计划，为中小微跨境电商提供授信、取款、还款服务。生产经营稳定、信用记录良好、有能力、有偿还贷款意愿的商业企业。 支付等线上服务，促进跨境电商产业链、供应链稳定发展。

三是数字人民币将全面应用到跨境电商领域。 通过交通银行与跨境电商进口公司合作，2021年5月，数字人民币首次应用于云南跨境电商进口支付场景并成功落地，实现闭环结算从消费者到平台，使跨境电商支付过程更加经济、安全。 随着数字技术与跨境电商场景的深度融合，未来数字人民币将在跨境电商领域得到更广泛的应用，打造智能、绿色的跨境电商数字金融打造服务生态链。

四是定向网络融资服务逐步普及。 跨境电子商务交易具有金额小、频率高的特点。 交通银行传统的个人贷款服务是线下办理，手续复杂，无法满足中小跨境电商企业的融资需求。 更多银行将根据跨境电商交易特点，与跨境电商平台和企业合作，打通交易数据，采用线上方式完成信用信息采集整理、授信准入审批、授信等工作。通过大数据催收、贷后测试等流程，同时为中小型跨境电商企业开发专门的金融服务产品。

五是金融服务向跨境电商服务拓展。 随着服务贸易快速发展，我国跨境电商服务产品交易规模将进一步缩小。 一方面，服务贸易领域改革的推进将为跨境电商服务产品发展注入新动力； 衰退。 未来，跨境电商出口品类的服务产品将不断增加，金融服务也将渗透到跨境电商服务领域，提供一系列贸易融资产品，打造新的跨境电商服务模式。跨境电商金融服务业态。

六是金融服务将为跨境电商海外仓建设提供更多动力。 《国务院办公厅关于促进外贸新业态新模式发展的意见》明确提出，到2025年，力争培育100家左右在信息化建设、智能化发展、服务多元化，经营本地化。 仓储企业。 同时，还将从加强主体培育、稳步深化标准建设、推动数字化发展、创新金融服务、引导优化布局五个方面推动海外仓高质量发展。 。 海外仓建设中金融服务的服务模式将不断增加，完善海外仓建设中的融资、保险等服务，推动我国跨境电商高质量发展。

七是各地金融服务跨境电商创新举措将有更多。 目前，各地金融机构、跨境电商综合试验区、自贸区正在积极探索服务跨境电商的新举措。 未来，各地针对金融服务跨境电商的措施将不断增多，金融服务跨境电商新模式将不断涌现，包括简化个人出口代收代收等业务流程外汇管理，推动人民币跨境结算； 促进支付结算便利，支持工商银行与第三方支付机构规范合作，提供本外币跨境支付服务。 加强金融金融支持，促进融资便利，组织科技金融创新，构建多元化抵押担保机制，拓展企业融资渠道等。

八是加大互联网金融服务风险监管力度。 确保网络支付安全是金融服务机构的首要任务。 因此，需要不断建立区块链技术来保障支付安全； 建立中小跨境电子商务企业征信体系，开发适应企业发展需要的融资产品。 加强融资企业营运资金监控，做好风险防范。 特别是跨境电商B2B领域的金融服务需要采取更加积极、有针对性的金融监管措施。 ■